¿Por qué necesito un seguro de hogar?

Todos sabemos lo que cuesta comprar una casa. El objeto del seguro es protegerte ante un siniestro muy grave en el que se viera afectado el continente (inmueble) o el contenido (las cosas que tienes en tu casa). Lo explico más extensamente al final, en las definiciones, lo que se considera contenido y lo que se considera continente, porque a veces depende de la compañía que sea una cosa u otra.

Hoy en día lo que se contrata es un seguro “multirriesgo” es decir una póliza de seguro donde co-existen diferentes ramos de seguros: incendio, robo, roturas, responsabilidad civil, etc…; Sería más caro hacer un seguro de responsabilidad civil “puro” que hacer un multirriesgo (y éste te cubre muchísimos más riesgos).

Hoy en día la mayoría de las coberturas principales suelen ser al 100% del valor asegurado, y las otras algunas son a primer riesgo (la compañía paga hasta la cantidad contratada, por ejemplo “daños estéticos”: 3.000 €) y otras que a pesar de ser de las más importantes tienen un capital máximo contratado (responsabilidad civil: 600.000 €).

Lo que aquí explico se basa en las pólizas standard que suele haber en el mercado, aunque hay productos de hogar de compañías especializadas con coberturas mucho mejores, suelen estar enfocadas a viviendas de lujo y viviendas que contengan arte y objetos de valor importantes

YO NO TE VENDO UN SEGURO QUIERO QUE COMPRES TU SEGURIDAD FAMILIAR

¿CUALES SON LAS COBERTURAS IMPRESCINDIBLES Y MÁS IMPORTANTES?

Considero las más importantes las que en caso de un siniestro grave pudiera afectar el patrimonio económico o personal del asegurado.

INCENDIO, EXPLOSION, CAIDA DEL RAYO Y HUMO

ROTURAS DE TUBERIAS / ACCION DEL AGUA: Debe cubrir la reparación de tuberías sin que existan daños por agua a bienes y el consumo ocasionado por una rotura de tuberías (a primer riesgo).

FENOMEMOS DE LA NATURALEZA

RUINA TOTAL DEL EDIFICIO

ROBO, identificar bien obras de arte, objetos de valor, joyas, colecciones, estas partidas se suelen cubrir hasta un máximo si no hay pacto en contrario.

GASTOS (bomberos, demolición, localización de escapes de agua etc..)

RESPONSABILIDAD CIVIL del inmueble y del cabeza de familia

A partir de aquí las demás coberturas sean bienvenidas pero no imprescindible en base al objeto del seguro de hogar:

ROTURA CRISTALES, LOZA SANITARIA, VITROCERAMICAS…

DAÑOS ELECTRICOS

DAÑOS ESTETICOS

URGENCIAS DOMESTICAS Y BRICOLAGE

SERVICIOS EXTERNOS COMPLEMENTARIOS (consultas medicas, reparación de eletrodomésticos, control de plagas, testamento online, ayuda informática, servicio de mascostas y plantas etc…)

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¿CÓMO VALORAS LOS BIENES?

Lo primero de todo es saber como definen las compañías los conceptos de CONTINENTE Y CONTENIDO porque existen diferentes criterios de considerar una cosa continente o contenido según la compañía. 
Ejemplo :
Continente : El Edificio
Contenido :  Mobiliario y Enseres

Es importantísimo tomarse con la seriedad que requiere calcular los valores de tu vivienda. Normalmente el consumidor no suele prestarle mucha atención, sobre todo en el contenido.

El inmueble se asegura por su VALOR DE CONSTRUCCION, es decir precio de construcción por metro cuadro. Irá en función del tipo de vivienda y sus calidades.

El contenido se asegura por el valor que tengan en el momento de contratar la póliza.

También es importante saber cómo valoran los bienes dañados a la hora de la indemnización, en caso de valorarlos por debajo de su valor entra en juego el INFRASEGURO, y en caso de siniestro te pagarán proporcionalmente a la suma asegurada respecto de la suma real del valor de tu hogar.

Ejemplo:

SUMA ASEGURADA INMUEBLE: 100.000 €

VALOR REAL DE CONSTRUCCION de 50.000 €

VALOR DEL SINIESTRO: 25.000 €

Lo que te va a pagar la compañía se calcula así:

(50.000 X 25.000) / 100.000 = 12.500 €

Lógicamente, como está asegurado a la mitad de lo que realmente vale, te pagarán la mitad del valor del siniestro.

EXCLUSIONES MÁS HABITUALES

Te indico las principales coberturas con sus exclusiones habituales:

-INCENDIO: La acción lenta y paulatina del humo

-ROTURA DE CRISTALES, MARMOLES, LOZA ,ETC..: Las simples rayaduras, desconchados, agrietamiento, deformación o decoloración.

DAÑOS POR AGUA:

  • No se considera acción del agua u otros líquidos la reiterada humedad o condensación, así como filtraciones por capilaridad del suelo
  • Filtraciones por tejados o similares, por paredes, fachadas o mal sellado de sanitarios
  • Rotura de tuberías sin que haga daños a los bienes (por ejemplo una tubería de la piscina que va por debajo de tierra)
  • El exceso de consumo de agua a consecuencia de rotura de tubería

Las tres últimas hoy en día ya hay algunas pólizas que las cubren.

ROTURAS DE LUNAS: Simples ralladuras, desconchados, agrietamiento, deformación o decoloración.

FENOMENOS ELÉCTRICOS: No se garantiza el deterioro por la mera obsolescencia de los bienes asegurados, y la mayoría de las compaías no cubren aquellos bienes con una antigüedad superior a X (equis) años; Tampoco se cubren las propias averías de los aparatos, tiene que ser por una garantía cubierta (sobretensión, cortocircuitos  origen externo o interno, inducción del rayo).

FENOMENOS DE LA NATURALEZA: Los muebles y objetos suelen tener cobertura a primer riesgo, y no se garantiza la nieve sobre árboles y plantas del jardín.

ROBO: No se suele cubrir:

OBJETOS DE VALOR Y JOYAS FUERA DE CAJA FUERTES O EN TRASTEROS, en caso de cubrirlas fuera de caja fuerte se cubre a primer riesgo.

Ocupación ilegal de la vivienda

El hurto, suele estas limitado a primer riesgo o cuando afecte solamente al mobiliario

Viviendas deshabitadas

Si no se cumplen las seguridades indicadas en la póliza, muchas veces no pagan nada otras veces se aplica regla de equidad

DAÑOS ESTETICOS: No se garantiza la restauración de la unidad estética en los casos de rotura de tuberías que no causen otros daños materiales distintos a la propia rotura. Es decir si hay una fuga de agua que no está causando daños materiales a la vivienda no te cubren los daños estéticos.

RESPONSABILIDAD CIVIL:

Este punto es importante, por lo que te hago un “copia y pega” de una póliza actual:

No se garantiza las reclamaciones derivadas de:

  1. Perjuicios que no sean consecuencia directa de daños corporales o materiales causados a terceros.
  1. Daños a bienes que, a cualquier título, se hallen en posesión del Asegurado, sus familiares o  empleados domésticos.
  1. La propiedad, uso y circulación de vehículos amotor, que sean susceptibles de cobertura por el Seguro Obligatorio o Voluntario automóviles; así como cualquier otra actividad sujeta a la suscripción de un seguro obligatorio, independientemente de los límites de aseguramiento de éste.
  1. La propiedad, uso y navegación de embarcaciones de motor y aeronaves u otros aparatos (por ejemplo, drones).
  1. La propiedad de placas solares en lo referente a daños causados a la red eléctrica.
  1. La posesión o tenencia de animales potencialmente peligrosos conforme se define en la normativa vigente (Real Decreto 287/2002 de 22 demarzo) o que requieran un seguro obligatorio, independientemente de los límites de aseguramiento de éste. 

Hasta aquí las exclusiones habituales de las  pólizas, reitero “habitual” pueden varias para  mejor o peor en las distintas compañías que  existen.

Ahora te destaco las EXCLUSIONES GENERALES a todas las coberturas en el seguro de hogar:

1-CAUSAS DISTINTAS A LAS DESCRITAS EN CADA GARANTÍA

2-DEFICIENCIAS GRAVES Y NOTORIAS DE CONSERVACIONES

3-MALA FE, DOLO, O CULPA

4-DIFERENCIAS ENTRE LOS DAÑÓS MATERIALES PRODUCIDOS Y LAS CANTIDADES INDEMNIZADAS POR EL CONSORCIO DE SEGUROS

5-LOS RIESGOS CUBIERTOS POR EL CONSORCIO DE SEGUROS

6-TERRORISMO, MOTIN, TUMULTO POPULAR.

7-INUNDACIONES, TERREMOTOS, ERUPCION VOLCANICA, TEMPESTAD CICLONICA ATIPICA, AEROLITOS

No te asustes, aunque veas algunos excluidos te los cubre el CONSORCION DE SEGUROS:

  1. Acontecimientos extraordinarios cubiertos
  2. a) Los siguientes fenómenos de la naturaleza:
  • terremotos y maremotos, inundaciones extraordinarias (incluyendo los embates de mar), erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica (incluyendo los vientos extraordinarios de rachas superiores a 120 km/h y los tornados) y caídas de meteoritos.
  1. b) Los ocasionados violentamente como consecuencia de terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.
  1. c) Hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.

¡Todavía tengo más “chicha” para que domines el seguro de hogar y tengas conocimiento del mismo!

Ahora toca saber como tienes que hacer el seguro, que cosas te voy a preguntar y por qué las pregunto:

1-El cuestionario es un elemento que forma parte del contrato de seguro y en caso de pleitos es una prueba de que el tomador del seguro ha informado de los datos señalados en el mismo

2-CAPITALES

CAPITAL INMUEBLE: Se calcula metros cuadrados de la vivienda por valor de metro cuadrado de la construcción.

EJEMPLO: Piso de 80 m2 de construcción “normal” en Ibiza: 80 x 1.000  = 80.000 € valor continente/inmueble

Nota: ver más arriba que elementos suelen ser considerados inmueble, aunque como he dicho cada compañía puede varias sutilmente algunos de ellos.

También si considera que su vivienda tiene un valor extra por lo que sea, por ejemplo tiene una pista de paddle, o un spa, lógicamente se debe informar, la fórmula que indico arriba es para viviendas estándar.

Se suele diferenciar entre viviendas de construcción “sencilla”, “normal” o de “lujo”

CAPITAL CONTENIDO: Ver más arriba que objetos lo forman. Yo siempre hago mucho hincapié en que se debe de tomar el tiempo necesario para valorar su contenido, no tener prisas en hacer el seguro, porque luego a la hora del siniestro es cuando vienen las sorpresas.

3-OBRAS DE REFORMA: Si es inquilino y ha hecho obras de reforma y las quiere asegurar debe indicar el valor de las mismas

4-AÑOS DE REFORMA: Es importante porque puedes pagar menos prima. Si tu casa es muy antigua puede ser penalizada con prima la partida de “daños por agua” ya que consideran que las tuberías  tienen muchas probabilidades de romperé, en cambio se has hecho una reforma de tuberías, eléctrica, o una reforma total debes de informar del año que lo hiciste

5-ZONA DE DESPOBLADO: Cada parte de España tiene su particularidad al respecto, y también cada compañía las considera de una forma u otra.

Ahora toca saber cómo tienes que hacer el seguro, que cosas te voy a preguntar y por qué las pregunto:

CUESTIONARIO: El cuestionario es un elemento que forma parte del contrato de seguro y en caso de pleitos es una prueba de que el tomador del seguro ha informado de los datos señalados en el mismo.

La compañía te someterá a un cuestionario de salud al que deber contestar de forma veraz. Si ocultas alguna patología puedes sufrir sorpresas negativas en el futuro.

PROTECCIONES:

Importantísimo que las que se declaren estén activadas en el momento del siniestro.

  • SIN PROTECCIONES
  • PUERTA MACIZA
  • PUERTA DE SEGURIDAD (puede variar la definición según compañía) Suele ser la que tiene contrachapo metalico y cerradura de seguridad con anclajes y pivotes de seguridad
  • PUERTA BLINDADA: tiene dos capas de contrachapado metálico de 1 m.m., cerradura de seguridad, 2 ó 3 bisagras, con al menos 2 pivotes de seguridad.
  • ALARMA CON O SIN CONEXIÓN A CENTRAL
  • REJAS
  • PERSIANAS
  • OTRAS

En función del tipo de vivienda, capitales asegurados, situación de riesgo se exigirán más o menos seguridades.

También si dispone de más seguridades de las mínimas exigidas puedes conseguir descuento en prima, eso sí, recuerda que deben de estar activadas a la hora del siniestro.

 

RIESGOS AGRAVADO COLINDANTE: Se debe informar si tiene una gasolinera, carpintería, cine, discotecas cerca de su vivienda, aunque la compañía no le imponga sobreprima te aconsejo que lo hagan constar mediantes clausula especial.

COMENTARIOS: Cualquier comentario aunque te parezca insiginificante te aconsejo me lo cuentes a la hora de preparar el cuestionario, es la base de todo tu seguro, y por supuesto lo queremos hacer perfecto.

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